Empréstimo consignado privado registrou em janeiro, o melhor desempenho entre as operações com recursos livres do país, e surge como alternativa de empréstimo para consumidores que procuram linhas de crédito mais baratas para quitar suas dívidas. Relatório do Bacen (Banco Central do Brasil) aponta que as concessões da modalidade cresceram 40% em janeiro deste ano, frente a dezembro do ano passado, e atingiu R$ 1,41 bilhão. No acumulado de doze meses, a alta foi de 23,5%.
Destinado a empregados regidos pela CLT (Consolidação das Leis do Trabalho), o modelo permite trabalhadores autorizar o desconto em sua folha de pagamento os valores referentes ao embolso de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e operações de locação financeira.
De acordo com o economista Farid Mendonça Júnior, a modalidade ainda é pouco conhecido entre os trabalhadores brasileiros e, para que isso mude, é necessário que as empresas façam um convênio com uma instituição financeira que deseje oferecer essa modalidade de financiamento.
"O que é bastante conhecido e difundido no dia a dia dos brasileiros é a operação de crédito para servidores públicos, aposentados e pensionistas. Muitos desconhecem a possibilidade de se obter um empréstimo para o trabalhador do setor privado. As empresas no Amazonas desconhecem a possibilidade de fazer convênio com as instituições financeiras para oferecer esta modalidade de crédito para seus colaboradores", disse.
Vantagens
Segundo o economista, a modalidade apresenta uma taxa de juros menor comparada com a tarifa normal- quando o trabalhador procurar direto o banco- com prazos que chegam a 48 meses, e em alguns casos até 60. Entretanto, ele assegura que é preciso o trabalhador estar atento aos pontos do contrato na hora de acertar qualquer acordo e ter o cuidado de ler e entender todas as cláusulas.
"É recomendável consultar um economista ou um advogado e frisar que as taxas de juros mais baixas do consignado não significam que não sejam altas. Elas continuam altas ainda mais se comparadas com as taxas de juros de outros países. Outra cautela que o trabalhador deve ter é com o empréstimo contraído e a percentagem que será descontada da sua renda mensalmente a ponto de não asfixiá-lo financeiramente", disse.
Segundo a Lei no 10.820 de 17 de dezembro de 2003, que fala sobre a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento, o trabalhador só poderá comprometer até 35% do seu salário, as quais 5% serão destinados exclusivamente para amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito ou para saque por meio do cartão de crédito
Mercado do consignado
Primeira plataforma de crédito consignado privado 100% online, a Creditoo tem acompanhado a alta do segmento, e projeta uma carteira dez vezes maior para este ano, de R$ 200 milhões. Em doze meses de operação, a empresa já conta com mais de 600 empresas conveniadas e 80 mil funcionários cadastrados na plataforma. "Isso ocorre porque o empréstimo consignado possui a menor taxa em comparação com outras linhas de crédito como o cheque especial, empréstimo pessoal e rotativo do cartão de crédito. Os consumidores têm buscado alternativas mais baratas para cumprir com os compromissos financeiros", afirma Ramires Paiva, cofundador da Creditoo
Em 2019, a startup disponibilizou a contratação do empréstimo consignado também por meio do WhatsApp. De acordo com Ramires, entre várias alternativas de empréstimo dentro do mercado, o crédito consignado tem se destacado devido às sua facilidades e flexibilidade. "Muitas pessoas recorrem ao consórcio, empréstimo pessoal ou financiamento para adquirir um bem, como um veículo ou imóvel. No entanto, no caso do consórcio, ele só terá acesso ao bem caso seja contemplado em um sorteio ou após a quitação total do débito. No caso do financiamento e do empréstimo pessoal os juros são exorbitantes. Dessa forma, o empréstimo consignado é, sem dúvidas, a melhor alternativa de crédito para quem quer ter acesso imediato ao bem, com as menores taxas de juros", explicou.
Por dentro
De acordo com dados do Banco Central do Brasil, esta modalidade de crédito consignado vem crescendo ao longo dos anos. Conforme a série histórica do BC, em março de 2011 o Brasil registrou uma movimentação de 813 milhões de reais. Em maio de 2012, este valor saltou para 1,227 bilhão de reais. Nos anos de 2013 e 2014 estabilizou-se em torno deste patamar. Voltou a registrar queda nos anos de 2015, 2016 e 2017 por conta da crise econômica brasileira. No ano de 2018 o valor vem se recuperando, atingindo o ápice histórico de 1,412 bilhão de reais em janeiro de 2019.
Percebe-se, portanto que esta modalidade de crédito para trabalhadores do setor privado não cresceu de forma vertiginosa como o crédito consignado para servidores públicos, o qual registrou em março de 2011 cerca de 5,378 bilhões de reais e em janeiro de 2019 praticamente o dobro, com 9,988 bilhões de reais.
