Jornal do Commercio – Para pessoas muito endividadas, qual a melhor maneira de aplicar o 13º salário?
Erivaldo do Vale – Pagar as dívidas. Nesse caso não tem história de fazer uma aplicação, tendo dívida descoberta. Até porque nas aplicações os rendimentos são inferiores e as dívidas estão ali correndo com juros e encargos sociais. Então, não há negócio de não pagar e investir. O certo é quitar as dívidas, se não totalmente, pelo menos parcialmente.
JC – Quais tipos de dívidas devem receber prioridade?
Vale – Aquelas dívidas atreladas a juros e correções, como por exemplo, o cheque especial e cartão de crédito, entre outras. Dívidas de financiamento de algum bem que a pessoa tenha comprado também deve receber atenção especial. A prioridade número um sempre deve ser resolver qualquer tipo de problema com relação à habitação. Se você possui qualquer atraso de pagamento da casa onde mora, por exemplo, a melhor solução é pegar o valor e consultar o banco para regularizar a situação.
Eu sempre digo isso porque ninguém mora em carro, ou dentro de uma roupa, ou geladeira, por isso as pessoas devem dar prioridade às contas de sua casa.
JC – Adiantar parcelas não vencidas de dívidas, pode ser uma opção? Quais os benefícios?
Vale – É uma opção, mas não deve ser prioridade. Se você tiver dentro de uma programação e se sua dívida for com alguma empresa que possa dar desconto nos juros com pagamento antecipado, pode até ser uma boa. Porém, geralmente essas taxas de desconto são sempre bem inferiores à taxa de juros. O negócio é não deixar atrasar e dar prioridades para outras coisas que você tem necessidade de fato.
JC – Para quem não possui muitas dívidas ou nenhuma, qual seria a maneira correta de usar o dinheiro?
Vale – Se a pessoa estiver no “azul”, ela pode se programar melhor. Nessas ocasiões as pessoas sempre ficam na dúvida: “qual a alternativa para o meu 13º? Eu guardo o dinheiro? Como eu guardo? Ou eu compro algum bem que estou precisando?”. A vantagem hoje é que os produtos da linha branca estão em torno de 10% a 20% mais baratos. Então se você se planejou para comprar uma geladeira, por exemplo, o momento é esse, porque a isenção do IPI (Imposto sobre Produtos Industrializados) vai até janeiro de 2010. Recomendo fazer compras à vista, sem parcelamento. Uma possibilidade que empresas em Manaus também oferecem agora é a de fazer investimentos em ações no mercado de risco. Risco entre aspas, porque as empresas especializadas nesse segmento já estão direcionando a uma aplicação segura. Porém, chama-se risco por se tratar de ações, ou seja, é um risco calculado. Essas empresas monitoram as tendências do mercado da bolsa 24 horas, e aplicam o dinheiro do cliente da melhor maneira possível.
JC – Quais as dicas para quem quer fazer compras de fim de ano, sem adquirir novas dívidas e sem comprometer todo o 13º salário? Qual seria um percentual ideal para se gastar do 13º com as comprar?
Vale – Eu penso que as pessoas não precisam ter a preocupação de chegar ao final do ano e se sentir na obrigação de presentear todos da família, amigos e colegas de aula. As pessoas se comprometem com presentes, quando elas deveriam se comprometer consigo primeiramente, não com as outras pessoas. Aí você tem a possibilidade de começar o ano diferente. Se você terminou o ano no azul, é bom começar o seguinte programado, orçado, promovendo uma saúde financeira ao longo dos anos. Eu acredito que as pessoas deveriam se preocupar menos com festas e terminar o ano com suas contas em dias. O percentual ideal para se gastar com as compras seria de no máximo 20% do valor total. O ideal também, seria possuir um reserva de poupança e aplicação e gastar somente esse percentual com as compras e festas.
JC – Como o senhor analisa o caso de pessoas que adiantam com o banco o valor do 13º para pagar depois, quando este for liberado pela empresa?
Vale – Estas pessoas deveriam ver se elas estão realmente precisando fazer isso, porque será cobrada uma taxa, chamada ágio, que será descontada. O banco antecipa, mas quando você tiver esse dinheiro creditado na conta ele vai descontar. Acredito que as pessoas devem recorrer a essa modalidade em casos de extrema necessidade, por exemplo, em casos de saúde. Nestas situações é aconselhável ir ao banco e negociar um adiantamento do 13º, que é um dinheiro certo que você vai receber. É muito mais vantajoso do que recorrer ao cheque especial, por exemplo, dívida que vai te matando aos poucos.
JC – Para quem não possui o 13º salário comprometido e quer investir para ter retorno no ano de 2010? Quais são os investimentos ideais e com melhores retornos?
Vale – Hoje a poupança, por exemplo, não é um investimento, ela não te dá nenhum retorno. O ideal, se você quer investir mesmo, seria sem dúvida o mercado de capitais, que antes só era acessível aos grandes investidores e hoje não. Atualmente você pode investir com pouco dinheiro.
No mercado de capitais o ideal é investir a longo prazo, pois ele não te dá retorno rápido, ou seja, se você está precisando de dinheiro agora, não aplique em bolsa.
Se o interesse é obter retorno em curto prazo a pessoa pode ir ao RDB ou CDB e aplicar, mas o rendimento vai ser baixo, porque o cálculo é feito com base na Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) e esta diminuiu. Aplicar em rendimento pré-fixado não está trazendo vantagem.
JC – E quanto às obrigações de começo de ano?
Vale – Outra coisa que as pessoas precisam fazer previsão é sobre o valor que elas terão em janeiro, visto que esse valor poderá ser aproveitado no material escolar, pagamento de IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), IPVA (Imposto sobre Propriedade de Veículos Automotores) e obrigações de anuidade profissional, como, por exemplo, o advogado que deve recolher para a OAB (Ordem dos Advogados do Brasil) e o economista para o Corecon, entre outros. É um volume de obrigações que a pessoa enfrenta no começo do ano e ela deve estar preparada para isso.
